Risparmio Edilizio vs. Ammortamento: La Scommessa sui Tassi
Dovresti rimborsare il tuo credito o risparmiare nel contratto di risparmio edilizio? Un'analisi matematica della scommessa sui tassi per i proprietari.
Risparmio Edilizio vs. Ammortamento: La Scommessa sui Tassi
Per molti proprietari immobiliari, sorge una domanda complessa: "Ho dei soldi extra. Dovrei metterli nel mio mutuo attuale (ammortamento speciale) o riempire il mio contratto di risparmio edilizio (Bausparvertrag)?"
La risposta non è semplice. È una scommessa sul futuro dei tassi di interesse.
Il Problema: La Fissazione dei Tassi Finisce
Il tuo mutuo attuale potrebbe durare ancora 5 anni con un tasso favorevole dell'1,5%. Ma cosa succede dopo? Se i tassi di mercato sono allora al 5%, la tua rata mensile esploderà.
È qui che entra in gioco il Contratto di Risparmio Edilizio. I vecchi contratti garantiscono spesso un prestito a tassi molto bassi (es. 1,5% o 2%) quando maturano.
L'Agitazione: Costo Opportunità Oggi vs. Sicurezza Domani
È un esempio di calcolo:
- Opzione A (Ammortamento Speciale): Rimborsi oggi il tuo credito all'1,5%. Questo ti fa risparmiare pochissimi interessi (solo 1,5%). Il denaro lavora "male".
- Opzione B (Risparmio Edilizio): Metti il denaro nel piano di risparmio. Gli interessi sul risparmio sono minuscoli (0,1%). MA: Ti assicuri il diritto di ottenere un prestito all'1,5% tra 5 anni, invece del tasso di mercato del 5%.
Se i tassi di mercato in futuro sono alti, il contratto di risparmio è matematicamente superiore, anche se oggi sembra "capitale morto".
La Soluzione: La Verifica dell'Assegnazione
Devi verificare quando il tuo contratto di risparmio sarà pronto per l'assegnazione.
- Il momento coincide con la fine della tua fissazione del tasso?
- La somma di risparmio è abbastanza alta da coprire il debito residuo?
Se la risposta è "Sì" e temi che i tassi salgano, dai priorità al contratto di risparmio.
Se credi che i tassi scenderanno, o se il tuo credito attuale è molto costoso (es. 4%+), l'ammortamento diretto è solitamente migliore.
📱 La Simulazione su Amorti
Usa AmortiApp per prevedere il "Debito Residuo".
- Inserisci il tuo credito attuale in AmortiApp.
- Guarda il piano di ammortamento al momento "Fine Fissazione Tassi" (es. Mese 120).
- Annota il Debito Residuo (es. 150.000 €).
- Controlla se il tuo contratto di risparmio può coprire questo divario.
La pianificazione è tutto. Un buco nel finanziamento può costarti la casa.
Fai i calcoli. Assicura il tuo futuro.
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