Trappola del Pagamento Bonus: Come Pagare Flat 35 in Modo Più Intelligente

In Giappone, il "Pagamento Combinato con Bonus" è comune per i prestiti immobiliari (Flat 35 e prestiti bancari).

Molte persone lo impostano per pagare di più durante i mesi di bonus estivi e invernali per mantenere bassi i pagamenti mensili.

Tuttavia, gli impiegati di banca non te lo diranno, ma questo è anche "un meccanismo per farti pagare più interessi."

Il Problema: Sei Mesi Senza Riduzione del Capitale

Consideriamo come funzionano i pagamenti bonus.

Se imposti, ad esempio, il 30% dell'importo del prestito come quota di pagamento bonus, quel 30% di capitale viene rimborsato solo una volta ogni sei mesi.

Se rimborsi diligentemente ogni mese, il capitale diminuisce poco a poco ogni mese, e anche l'interesse per il mese successivo diminuisce.

Ma per la quota di pagamento bonus, gli interessi continuano a maturare per 6 mesi senza che il capitale diminuisca affatto.

Il Dolore: Costi Invisibili

Anche con lo stesso prestito da 30 milioni di yen, 35 anni, 1,5% di interesse:

• Caso di Solo Pagamento Mensile
• Caso di Pagamento Combinato con Bonus

Quando simulato, l'opzione combinata con pagamento bonus si traduce spesso in pagamenti di interessi totali superiori di decine di migliaia a oltre centomila yen.

Ciò che è ancora più rischioso sono i tagli ai bonus. Anche se i bonus non vengono pagati a causa di una recessione, i rimborsi del prestito non aspetteranno.

La Soluzione: Unificazione ai Pagamenti Mensili e "Auto-Pagamento Bonus"

Una strategia più sicura e a basso costo è:

1. Rendere il contratto di prestito "Solo Pagamento Mensile".
2. Quando viene pagato un bonus, eseguire manualmente un "Rimborso Anticipato con Riduzione della Durata" ogni volta.

Ciò ti consente di evitare il rischio di anni in cui i bonus non vengono pagati e di ridurre significativamente il capitale solo quando hai fondi in eccesso.

📱 Simulazione su Amorti

Visualizziamo i "costi invisibili".

1. Apri AmortiApp.
2. Inserisci il saldo attuale del tuo prestito.
3. Usa la funzione Pagamenti Extra per inserire l'importo equivalente al mese del bonus (es. 200.000 yen) due volte l'anno.
4. Controlla di quanto viene accorciata la durata e ridotti gli interessi.

Piuttosto che pagamenti bonus obbligatori nel contratto, i rimborsi anticipati effettuati con i tuoi tempi ti danno il controllo sulla tua vita.

Progetta senza fare affidamento sui pagamenti bonus.

Calcolare Effetto Rimborso Anticipato