Ondata di Rimborso Anticipato (Tiqian Huandai): Seguire la Tendenza o Essere Razionali?

Negli ultimi due anni, la Cina ha visto una "Ondata di Rimborso Anticipato" senza precedenti. Si sono formate lunghe code nelle banche e sono necessari appuntamenti con mesi di anticipo solo per restituire denaro alla banca.

Perché? Perché i rendimenti finanziari sono diminuiti. In precedenza, acquistare qualsiasi prodotto finanziario rendeva il 4-5%, ora è difficile trovare il 3%. Nel frattempo, i tassi di interesse su molti mutui esistenti sono ancora superiori al 4% o addirittura al 5%.

Il Problema: Carenza di Attività e Alto Debito

Quando Ritorno sull'Investimento < Tasso Ipotecario, detenere contanti è una perdita.

Ecco perché tutti corrono a ridurre la leva finanziaria. Logicamente, questo è completamente corretto.

L'Agitazione: Il Costo di Seguire Ciecamente

Tuttavia, non tutti dovrebbero seguire la tendenza.

Se il tuo tasso ipotecario è già stato abbassato al 3,6% tramite LPR, e hai un'attività ben gestita che porta rendimenti del 10%, o hai un'allocazione di attività in USD a lungo termine, allora rimborsare in anticipo è un errore.

Rimborsare in anticipo consuma la tua liquidità. Una volta che il denaro viene restituito alla banca, tentare di prenderlo in prestito di nuovo (per prestiti aziendali o al consumo) affronta spesso controlli più severi e termini più brevi.

La Soluzione: Calcola la tua "Soglia di Spread"

Devi fare un semplice confronto:

1. A = Il tuo Tasso Ipotecario Reale (LPR + Punti Base).
2. B = Il Rendimento Privo di Rischio del tuo Denaro (Certificati di Deposito, Titoli di Stato).

• Se A > B + 1%: Rimborsa decisamente in anticipo. Il divario è troppo grande perché gli investimenti possano recuperare.
• Se A ≈ B: Tieni il denaro. La liquidità stessa ha valore (per disoccupazione, malattia).
• Se A < B: Non rimborsare in anticipo. Stai usando i soldi della banca per l'arbitraggio.

📱 Decisione di Simulazione Amorti

Non affidarti alle sensazioni, lascia parlare i dati.

1. Inserisci le tue informazioni ipotecarie in AmortiApp.
2. Simula il rimborso anticipato con 500.000 yuan.
3. Annota il totale degli interessi risparmiati e dividi per gli anni rimanenti per ottenere il Ritorno sul Capitale.
4. Chiediti: "Posso guadagnare un rendimento superiore a questo altrove?"

Se la risposta è "No", allora mettiti in fila per rimborsare.

Riduci la leva finanziaria razionalmente, rifiuta di seguire ciecamente.

Calcolare il Mio Ritorno sul Capitale