Il Grande Dibattito: Ridurre la Rata o la Durata?

È la domanda che ogni proprietario di casa si pone nel momento in cui ha del denaro extra: "Dovrei abbassare la mia bolletta mensile o finire il mutuo prima?"

La maggior parte delle persone risponde basandosi sull'intuizione. Alcuni bramano la libertà psicologica di essere liberi dai debiti (Accorciare la Durata). Altri vogliono la sicurezza di un obbligo mensile inferiore (Ridurre la Rata).

Ma in AmortiApp, non ci affidiamo all'intuizione. Ci affidiamo alla matematica. E la matematica dice: dipende da cosa fai con i soldi.

Il Problema: Il Costo Nascosto del Comfort

Scegliere di abbassare la rata mensile sembra sicuro. Libera immediatamente flusso di cassa. Se il tuo mutuo scende da 1.200 € a 1.000 €, hai 200 € in più in tasca ogni mese.

Ma ecco la trappola: Il tempo è costoso.

Mantenendo la durata originale (es. 25 anni), stai permettendo alla banca di addebitarti interessi sul capitale residuo per molto più tempo del necessario. Stai scambiando ricchezza a lungo termine per comfort a breve termine.

L'Agitazione: Stai Perdendo Migliaia di Euro

Guardiamo il costo di quel comfort.

Se hai un mutuo di 200.000 € al 4% di interesse con 20 anni rimanenti, e fai un pagamento forfettario di 10.000 €:

• Opzione A (Accorciare la Durata): Risparmi circa 12.500 € in interessi e finisci il prestito ~1,5 anni prima.
• Opzione B (Ridurre la Rata): Risparmi solo 4.800 € in interessi. La tua bolletta mensile scende, ma la banca ti tiene vincolato per tutti i 20 anni.

Scegliendo l'Opzione B, stai effettivamente bruciando 7.700 €. Questo è il prezzo della tua "bolletta mensile più bassa".

La Soluzione: La Regola del "Costo Opportunità"

Tuttavia, essere un Analista significa guardare il quadro completo. L'Opzione B non è sempre cattiva. Dipende dal Costo Opportunità.

Se scegli l'Opzione B (Ridurre la Rata), ottieni denaro extra ogni mese. Se—e solo se—investi quel denaro extra a un tasso superiore all'interesse del tuo mutuo (4%), l'Opzione B vince.

• La Regola:
  • Scegli Riduzione della Durata se sei conservatore, odi il debito, o i tuoi investimenti rendono meno del tasso del tuo mutuo.
  • Scegli Riduzione della Rata se hai bisogno di liquidità per sicurezza, o se puoi investire la differenza a un tasso significativamente più alto (es. 7-8%).

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Non indovinare. Provalo con i tuoi numeri.

1. Apri AmortiApp.
2. Inserisci i dettagli attuali del tuo prestito (Capitale, Tasso, Durata Residua).
3. Vai alla sezione "Pagamenti Extra".
4. Inserisci una somma forfettaria simulata (es. 5.000 €).
5. Passa tra "Ridurre Durata" e "Ridurre Rata".

Guarda il campo "Interessi Totali". La differenza che vedi lì è la tua risposta.

Consiglio dell'Analista: Se il risparmio sugli interessi di "Ridurre Durata" è enorme (es. >10k €), vale raramente la pena ridurre la rata a meno che tu non stia faticando a pagare le bollette.

Smetti di indovinare con il tuo patrimonio. Fai i calcoli.

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