Rimborso Speciale: Perché Devi Usare il Tuo Diritto del 5%
La maggior parte dei mutui tedeschi consente un rimborso speciale del 5% all'anno. Scopri perché non usare questo diritto ti costa migliaia di euro.
Rimborso Speciale: Perché Devi Usare il Tuo Diritto del 5%
La Germania è un paese di risparmiatori. Amiamo il nostro conto corrente e i nostri depositi. Ma se hai un mutuo, il tuo conto di risparmio è probabilmente il tuo peggior nemico.
La maggior parte dei contratti di prestito tedeschi include il diritto al Rimborso Speciale (Sondertilgung) (di solito il 5% dell'importo originale del prestito all'anno).
Il Problema: "Usalo o Perdilo"
A differenza di un conto di risparmio, dove puoi recuperare i depositi, il diritto al rimborso speciale spesso scade alla fine dell'anno.
Se non effettui un rimborso speciale nel 2024, non puoi depositare quel 5% in più nel 2025. L'occasione è persa. L'effetto dell'interesse composto che avresti potuto avere è perso per sempre.
L'Agitazione: Il Rendimento Garantito
Immagina di avere un prestito di 300.000 € al 4,0% di interesse.
Il 5% di rimborso speciale sono 15.000 €.
Se lasci questi 15.000 € in un conto deposito al 3,0%, paghi le tasse sulle plusvalenze sul profitto. Il tuo rendimento reale è molto più basso.
Se investi i 15.000 € nel prestito, risparmi il 4,0% di interesse. Questo è esentasse. Un 4,0% esentasse corrisponde a un rendimento lordo molto più alto sul mercato dei capitali. Trovi oggi un investimento garantito e privo di rischi con quel rendimento? Improbabile.
La Soluzione: Automazione
Non aspettare dicembre. Imposta un ordine permanente o pianifica il rimborso speciale fermamente nel tuo budget annuale (ad esempio, dalla tredicesima).
L'obiettivo è mantenere il Debito Residuo alla fine del periodo di tasso fisso (ad esempio, dopo 10 o 15 anni) il più basso possibile per ridurre al minimo il rischio di rifinanziamento a tassi elevati.
📱 La Simulazione su Amorti
Calcoliamo la differenza.
- Apri AmortiApp.
- Inserisci il tuo prestito (300.000 €, 4%, 20 anni).
- Scenario A: Nessun rimborso speciale. Guarda i "Pagamenti Totali Interessi".
- Scenario B: Vai a "Pagamenti Extra" e aggiungi 5.000 € all'anno (anche se non è il 5% completo).
La differenza è spesso scioccante. Vedrai che la durata si riduce di anni e risparmi decine di migliaia di euro in interessi.
Non regalare soldi alla banca. Usa il tuo diritto.
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