TAN vs TAEG: Cosa guardare davvero nel preventivo?
Le banche pubblicizzano il TAN, ma tu paghi il TAEG. Scopri la differenza e come confrontare due preventivi di mutuo senza farti ingannare.
TAN vs TAEG: Cosa guardare davvero nel preventivo?
Quando leggi la pubblicità di un mutuo, vedi scritto a caratteri cubitali: "Tasso Fisso 2,50%!". Poi leggi le note in piccolo: "TAEG 3,15%".
Qual è il numero vero? Quanto pagherai alla fine del mese? La differenza tra TAN e TAEG è il luogo dove si nascondono i costi occulti del tuo mutuo.
Punti Chiave (Key Takeaways)
- TAN (Tasso Annuo Nominale): Sono gli interessi puri che vanno alla banca. Determina la rata mensile "base".
- TAEG (Tasso Annuo Effettivo Globale): È il costo TOTALE del mutuo. Include interessi + spese + assicurazioni.
- La Regola d'Oro: Per confrontare due mutui, guarda SOLO il TAEG.
1. Il TAN (Tasso Annuo Nominale)
Il TAN serve a calcolare la quota interessi della tua rata. Se chiedi 100.000€ al 3% di TAN, il primo anno pagherai circa 3.000€ di interessi.
Ma il TAN non dice tutto. Una banca potrebbe offrirti un TAN bassissimo (es. 1,00%) ma obbligarti a pagare 2.000€ di istruttoria e una polizza inutile da 5.000€.
2. Il TAEG (Tasso Annuo Effettivo Globale)
Il TAEG è un indicatore sintetico di costo introdotto per legge europea. Deve includere:
- Il TAN (gli interessi).
- Spese di Istruttoria (apertura pratica).
- Spese di Perizia.
- Imposta sostitutiva (0,25% o 2%).
- Spese di incasso rata (es. 2€ al mese).
- Assicurazioni obbligatorie (es. Scoppio e Incendio).
- Assicurazioni facoltative (se necessarie per ottenere quel tasso promozionale).
Esempio Pratico: Banca A vs Banca B
| Voce | Banca A (Il "Falso" Economico) | Banca B (La Trasparente) | | :--- | :--- | :--- | | TAN | 2,50% | 2,70% | | Istruttoria | 1.000€ | 0€ | | Perizia | 300€ | 0€ | | Incasso Rata | 5€/mese | 0€ | | Assicurazione | 50€/mese | 15€/mese | | TAEG | 3,45% | 2,95% |
La Banca A sembra più economica (TAN 2,50%), ma alla fine costa molto di più (TAEG 3,45%). Scegliendo la Banca B, risparmi migliaia di euro.
3. Il paradosso del TAEG
Attenzione: il TAEG è utile per il confronto, ma non serve per calcolare la rata. La tua rata mensile vera si calcola sul TAN. Le altre spese (istruttoria, perizia) le paghi subito all'inizio (sottratte dal netto erogato).
Quindi:
- Usa il TAEG per scegliere la banca.
- Usa il TAN per calcolare la rata mensile nel nostro simulatore.
4. Conclusione
Non firmare mai nulla basandoti solo sul tasso pubblicizzato. Chiedi il PIES (Prospetto Informativo Europeo Standardizzato). In quel documento, cerca la casella "TAEG". Quello è il vero prezzo del denaro.
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