La Strategia della Franchigia del 10%: Il Tuo Miglior Conto di Risparmio Esentasse
La maggior parte dei mutui nel Regno Unito consente un pagamento in eccesso del 10% senza penali. Scopri perché questo è matematicamente superiore a quasi tutti i conti di risparmio.
La Strategia della Franchigia del 10%: Il Tuo Miglior Conto di Risparmio Esentasse
Nel Regno Unito, siamo ossessionati dagli ISA e dai Conti di Risparmio. Setacciamo internet per un tasso del 4,5% invece di un tasso del 4,2%.
Nel frattempo, ignoriamo il debito gigante sullo sfondo che ci addebita il 5% o 6%.
Il Problema: La Barriera delle ERC
La maggior parte dei mutuatari è terrorizzata dalle Penali di Rimborso Anticipato (ERC). Le banche ti avvertono che lasciare il tuo accordo fisso in anticipo ti costerà migliaia.
Tuttavia, quasi tutti i principali prestatori del Regno Unito (Halifax, Nationwide, Santander, HSBC) hanno una scappatoia: la Franchigia di Pagamento in Eccesso del 10%.
L'Agitazione: Tassabile vs. Esentasse
Confrontiamo risparmiare vs. pagare in eccesso.
- Conto di Risparmio: Guadagni il 5% di interesse. Ma se sei un contribuente ad Aliquota Superiore, paghi il 40% di tasse sugli interessi oltre la tua franchigia. Il tuo rendimento reale è 3%.
- Pagamento in Eccesso del Mutuo: Risparmi il 5% di interesse. Non ci sono tasse sui "soldi risparmiati". Il tuo rendimento reale è 5%.
Un rendimento garantito, privo di rischi ed esentasse del 5% sta battendo quasi ogni investimento sul mercato. Eppure, la maggior parte delle persone lascia la propria franchigia del 10% inutilizzata ogni anno. Usala o perdila. La franchigia di solito si resetta annualmente (anno solare o anniversario del prestito).
La Soluzione: Massimizza il 9,9%
La strategia è semplice: Calcola esattamente il 10% del tuo saldo residuo all'inizio del tuo anno ipotecario. Imposta un ordine permanente o fai una somma forfettaria per raggiungere quel limite—ma non superarlo.
Se il tuo saldo è 200.000 £, puoi pagare in eccesso 20.000 £.
📱 La Simulazione su Amorti
Controlla l'impatto di raggiungere il limite.
- Apri AmortiApp.
- Inserisci i dettagli del tuo prestito.
- Vai a "Pagamenti Extra".
- Aggiungi un pagamento annuale ricorrente pari al 10% del tuo saldo iniziale.
- Il Risultato:* Vedrai crollare la durata del prestito. Un mutuo di 25 anni scende spesso a 11 o 12 anni semplicemente utilizzando la franchigia del 10%. Risparmi decine di migliaia di interessi senza mai pagare un centesimo di penali bancarie.
Smetti di pagare tasse sui risparmi mentre paghi interessi sul debito.
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